Si sufres un fraude con tarjeta de crédito, lo más importante es actuar en las primeras horas: bloquear la tarjeta, avisar a tu banco y reclamar la devolución de los cargos que no has autorizado.
El fraude en pagos con tarjeta y transferencias fue el principal motivo de las reclamaciones admitidas por el Banco de España en 2025, según su Memoria de Reclamaciones, y las quejas por estafas siguieron creciendo en 2026. La buena noticia es que la normativa española protege mucho al titular de la tarjeta cuando no ha autorizado la operación. En esta guía te explicamos qué hacer paso a paso, qué dice la ley, cuándo tiene que devolverte el dinero el banco y cómo reclamar si se niega.
Tipos de fraude con tarjeta más habituales
Conocer cómo operan los estafadores ayuda a detectar el problema a tiempo:
- Phishing y smishing: correos o SMS que imitan a tu banco, a Correos, a Hacienda o a una empresa de mensajería y te llevan a una web falsa para que escribas los datos de la tarjeta o el código de confirmación.
- Vishing: llamadas de supuestos empleados del banco que te piden un código, que instales una aplicación o que «muevas el dinero a una cuenta segura».
- Clonación o skimming: dispositivos ocultos en cajeros o datáfonos que copian la banda magnética y capturan el PIN.
- Robo de datos en tiendas online: filtraciones de comercios que exponen el número, la fecha de caducidad y el código CVV.
- Robo o pérdida física de la tarjeta, seguido de compras sin contacto de poco importe.
- Compras en webs fraudulentas: tiendas falsas con precios irresistibles que nunca envían el producto.
Qué hacer si te han clonado la tarjeta o ves un cargo no reconocido
Sigue este orden, sin esperar a ver si el cargo «se anula solo»:
- Bloquea la tarjeta desde la app de tu banco o llamando al teléfono de bloqueo 24 horas que aparece en el reverso o en la web de la entidad.
- Comunica la operación no autorizada al banco lo antes posible, por escrito o a través de los canales oficiales. Guarda el número de incidencia o el justificante.
- Reúne las pruebas: capturas de los SMS, correos o llamadas recibidas, extractos con los cargos y cualquier dato de la web o del comercio.
- Presenta denuncia ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o la policía autonómica. Muchas entidades la piden y te protege frente a futuros usos de tus datos.
- Cambia tus contraseñas de banca online y del correo electrónico si sospechas que también han accedido a ellos.
- Pide una tarjeta nueva y revisa durante los meses siguientes todos los movimientos.
Nunca facilites a nadie por teléfono, SMS o correo tus claves, el PIN ni los códigos de confirmación: ningún banco te los pedirá.
Qué dice la ley: tus derechos ante una operación no autorizada
El Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, que traslada a España la directiva europea PSD2, establece las reglas básicas:
- Plazo para comunicarlo: debes avisar sin demora injustificada en cuanto tengas conocimiento de la operación, y como máximo en un plazo de 13 meses desde la fecha del adeudo.
- Devolución inmediata: ante una operación no autorizada, el banco debe devolverte el importe de inmediato y, en cualquier caso, a más tardar al final del día hábil siguiente a aquel en que se le haya notificado, salvo que tenga motivos razonables para sospechar fraude del propio cliente y lo comunique por escrito al Banco de España.
- Responsabilidad máxima de 50 €: si la tarjeta se perdió o fue robada, el titular puede soportar las pérdidas hasta un máximo de 50 €, y no soporta ninguna si no pudo detectar la pérdida antes del pago.
- Sin coste tras el aviso: una vez comunicado el robo o la pérdida, no respondes de las operaciones posteriores, salvo que hayas actuado de forma fraudulenta.
- Autenticación reforzada: si el banco no exigió la autenticación reforzada del cliente cuando era obligatoria, en principio no tienes que soportar pérdidas.
La gran excepción es la negligencia grave o el fraude del titular. Por ejemplo, anotar el PIN junto a la tarjeta o facilitar voluntariamente los códigos de confirmación a un tercero pueden considerarse negligencia grave. Aun así, corresponde al banco demostrar que la operación fue autenticada correctamente y que hubo negligencia: no basta con que alegue que se usó la tarjeta.
Cómo reclamar al banco un cargo fraudulento
Paso 1: reclamación al servicio de atención al cliente
Presenta una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente (SAC) o al defensor del cliente de tu entidad. Explica los hechos con fechas, identifica cada cargo que no reconoces y adjunta la denuncia y las pruebas. En las reclamaciones sobre servicios de pago, la entidad dispone de 15 días hábiles para responder.
Paso 2: reclamación ante el Banco de España
Si el banco no responde en plazo o la respuesta no te satisface, puedes acudir gratuitamente al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Su informe no es vinculante, pero muchas entidades rectifican: según la Memoria de 2025, en la mayoría de los casos admitidos el cliente vio satisfechas sus pretensiones. La futura Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, que debía unificar este proceso, sigue sin ponerse en marcha.
Paso 3: vía judicial
Si nada de lo anterior funciona, puedes acudir a los tribunales. Para importes de hasta 2.000 € no es obligatorio contar con abogado ni procurador en el juicio verbal, aunque es recomendable asesorarse.
Contracargo en compras online que no llegan
Si compraste en una tienda que nunca te envió el producto, técnicamente la operación sí la autorizaste, así que no se aplica la regla de operaciones no autorizadas. En ese caso, reclama primero al comercio y, si no responde, pregunta a tu banco por el procedimiento de contracargo (chargeback) de Visa o Mastercard. Los plazos los fija cada red y tu entidad, por lo que conviene actuar cuanto antes. Si pagaste con tarjeta de crédito, esta vía suele ser más sencilla que con transferencia o Bizum, que son muy difíciles de recuperar.
Cómo prevenir el fraude con tarjeta de crédito
| Riesgo | Medida de prevención |
|---|---|
| SMS o correos falsos | No pulses enlaces: entra en la app o escribe tú la dirección del banco |
| Llamadas del «banco» | Cuelga y llama tú al número oficial de la entidad |
| Compras online | Usa webs conocidas, tarjeta virtual o de prepago y revisa que la dirección empiece por https |
| Clonación en cajeros | Usa cajeros dentro de oficinas y tapa el teclado |
| Robo de la tarjeta | Activa notificaciones y límites de gasto bajos en la app |
Activar alertas instantáneas de cada cargo es probablemente la medida más eficaz: te permite detectar el fraude en minutos y no semanas después, cuando llega el extracto.
Preguntas frecuentes
¿El banco está obligado a devolverme el dinero del fraude?
Si la operación no fue autorizada y no hubo fraude ni negligencia grave por tu parte, sí: debe devolverlo como tarde al final del día hábil siguiente al aviso, con el posible límite de 50 € de franquicia en caso de robo o pérdida.
¿Qué pasa si di el código de confirmación al estafador?
El banco puede alegar negligencia grave, pero debe probarla. Cada caso se analiza según las circunstancias, por ejemplo si la suplantación era muy creíble. Reclama siempre y apórtalo todo.
¿Sirve la denuncia policial para recuperar el dinero?
La denuncia no obliga por sí sola al banco a pagar, pero es una prueba importante en tu reclamación y en un posible juicio.
Conclusión
Ante un fraude con tarjeta de crédito, la rapidez es tu mejor aliada: bloquea la tarjeta, comunica cada cargo no reconocido, denuncia y reclama por escrito. La ley española limita mucho tu responsabilidad y obliga al banco a devolver de forma inmediata las operaciones no autorizadas salvo fraude o negligencia grave. Si la entidad se niega, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España es gratuito y suele dar buenos resultados.
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