Antes de invertir

Ten un fondo de emergencia, elimina las deudas caras y define el plazo: el dinero que necesitarás en menos de dos años debe ir a productos sin riesgo; el que no tocarás en diez, puede ir a renta variable diversificada.

Tres errores que cuestan dinero

• Pagar comisiones altas sin saberlo: un 1,5 % anual se come una gran parte de la rentabilidad a largo plazo.
• Vender por pánico en una caída del mercado.
• Invertir en lo que no entiendes porque alguien promete rentabilidades altas.

Por qué invertir tus ahorros

El dinero parado pierde valor con la inflación. Con una inflación del 3 %, 10.000 € compran dentro de diez años lo que hoy cuestan unos 7.400 €. Invertir no significa arriesgarlo todo: existen productos para cada plazo y cada perfil, desde los más seguros hasta los que buscan crecimiento a largo plazo.

Conceptos clave

• Rentabilidad: lo que gana tu dinero, expresada normalmente en porcentaje anual.
• Riesgo: la posibilidad de que el valor de tu inversión baje.
• Liquidez: la rapidez con la que puedes recuperar tu dinero.
• Diversificación: repartir el dinero entre muchos activos para reducir el riesgo.
• Horizonte temporal: el tiempo que puedes mantener la inversión sin necesitar el dinero.
• Comisiones: los costes anuales, que se restan de la rentabilidad.

Qué producto encaja con cada plazo

Plazo	Objetivo	Opciones habituales	Riesgo
Menos de 1 año	Liquidez y seguridad	Cuentas remuneradas, Letras a 3-6 meses	Muy bajo
1-3 años	Proteger y rentabilizar	Depósitos, Letras a 12 meses	Muy bajo
3-5 años	Crecimiento moderado	Fondos mixtos o de renta fija	Bajo-medio
Más de 5-10 años	Crecimiento	Fondos indexados de renta variable	Medio-alto

El efecto del interés compuesto

Invirtiendo 150 € al mes con una rentabilidad anual del 5 %, en 10 años tendrías unos 23.300 €; en 20 años, unos 61.700 €; y en 30 años, unos 124.800 €, de los que solo 54.000 € serían aportaciones. El tiempo es el factor más importante.

Reglas básicas del inversor prudente

• Ten un fondo de emergencia antes de invertir.
• Invierte solo dinero que no vas a necesitar en el plazo elegido.
• Diversifica y vigila las comisiones.
• Aporta de forma periódica en lugar de intentar acertar el mejor momento.
• No inviertas en productos que no entiendes ni confíes en promesas de rentabilidades altas sin riesgo.

Fiscalidad básica de tus inversiones

Los intereses de cuentas y depósitos, el rendimiento de las Letras del Tesoro y las ganancias de los fondos tributan en la base del ahorro del IRPF, con tipos que van del 19 % hasta los primeros 6.000 € al 30 % por encima de 300.000 €. Hay diferencias importantes: los depósitos y cuentas tienen retención del 19 % al cobrar los intereses; las Letras no tienen retención; y en los fondos de inversión puedes traspasar de uno a otro sin pagar impuestos hasta que retires el dinero. Tenerlo en cuenta puede mejorar tu rentabilidad neta.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero necesito para empezar?

Muy poco. Hay fondos indexados que admiten aportaciones desde unos pocos euros y Letras del Tesoro desde 1.000 €.

¿Qué es más seguro, un depósito o las Letras?

Ambos tienen riesgo muy bajo. El depósito está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos; las Letras, por la solvencia del Estado.

¿Puedo perder dinero con un fondo indexado?

Sí, a corto plazo su valor puede caer con el mercado. Por eso se recomienda para horizontes largos.

Cómo usar esta guía

Arriba tienes tres opciones para distintos perfiles: fondos indexados para el largo plazo, Letras del Tesoro y depósitos para el corto plazo con riesgo mínimo.

Este contenido es informativo y no constituye recomendación de inversión. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.