Seguro de coche: terceros, todo riesgo o franquicia y cómo ahorrar

Elegir bien el seguro de coche es una de las formas más rápidas de ahorrar en tus gastos fijos, porque entre una póliza mal ajustada y otra adecuada a tu uso puede haber cientos de euros de diferencia al año.

En España todo vehículo a motor debe tener, como mínimo, un seguro de responsabilidad civil obligatoria. A partir de ahí, puedes elegir entre seguro a terceros, terceros ampliado o todo riesgo, con o sin franquicia. En esta guía te explicamos qué cubre cada modalidad, qué es obligatorio por ley en 2026, cómo influye tu perfil en el precio y qué pasos seguir para cambiar de seguro de coche sin quedarte un solo día sin cobertura.

Qué es obligatorio: el seguro a terceros

El texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (Real Decreto Legislativo 8/2004) obliga a todo propietario de un vehículo con estacionamiento habitual en España a tener un seguro que cubra los daños causados a terceros. Tras la reforma de la Ley 5/2025, los límites mínimos de este seguro obligatorio son:

• Daños a las personas: 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
• Daños en los bienes: 15 millones de euros por siniestro.

La misma Ley 5/2025 extendió la obligación de asegurar la responsabilidad civil a otros vehículos, como los patinetes eléctricos y vehículos personales ligeros, con sus propios límites. Si tienes uno, consulta en la web de la DGT cómo te afecta.

Circular sin seguro tiene consecuencias graves: multas de 601 a 3.005 euros, depósito o precinto del vehículo y, en caso de accidente, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas pero después reclama el dinero al propietario y al conductor. Los agentes comprueban si un coche está asegurado mediante el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA), aunque conviene llevar el justificante de pago.

Tipos de seguro de coche

Modalidad	Qué cubre	Para quién suele encajar
Terceros básico	Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, defensa jurídica y asistencia básica	Coches antiguos o de poco valor
Terceros ampliado	Lo anterior más lunas, robo, incendio y a veces fenómenos atmosféricos	Coches de valor medio con algunos años
Todo riesgo con franquicia	Daños propios aunque tengas tú la culpa, pagando tú una parte fija de cada siniestro	Coches nuevos o seminuevos con un buen historial
Todo riesgo sin franquicia	Daños propios sin pagar nada en cada parte	Coches nuevos, conductores que quieren la máxima tranquilidad

Qué es la franquicia

La franquicia es la cantidad que pagas tú en cada siniestro de daños propios; la aseguradora abona el resto. Por ejemplo, con una franquicia de 300 € y una reparación de 1.000 €, tú pagas 300 € y el seguro 700 €. A mayor franquicia, menor prima. Es una buena opción si conduces con cuidado y puedes asumir pequeños golpes.

Coberturas que conviene revisar

• Responsabilidad civil voluntaria: amplía los límites del seguro obligatorio, especialmente en daños materiales.
• Asistencia en viaje: grúa desde el kilómetro cero, vehículo de sustitución y cobertura en el extranjero.
• Defensa jurídica y reclamación de daños: para reclamar al contrario si no tienes la culpa.
• Seguro del conductor: cubre lesiones del propio conductor, que no quedan protegidas por la responsabilidad civil.
• Lunas: una de las reclamaciones más frecuentes y caras de reparar.
• Valor de indemnización: comprueba si en caso de siniestro total te pagan el valor a nuevo, el valor de mercado o el valor venal durante los primeros años.

Qué influye en el precio del seguro de coche

Cada aseguradora tiene su propia tarifa, pero los factores que más pesan son:

1. Edad y antigüedad del carné: los conductores noveles y jóvenes suelen pagar más.
2. Historial de siniestros: muchas compañías aplican bonificaciones si no has dado partes en años anteriores.
3. Coche: marca, modelo, potencia, valor y antigüedad.
4. Código postal y lugar de aparcamiento: garaje o calle.
5. Uso y kilómetros anuales: algunas pólizas ofrecen precios por kilómetros recorridos.
6. Conductores declarados: añadir un conductor ocasional joven puede encarecer la póliza, pero ocultarlo puede dar problemas en caso de accidente.

Cómo ahorrar en el seguro de coche

• Compara antes de cada renovación: la prima puede subir año tras año sin que lo notes. Pide presupuestos con las mismas coberturas.
• Ajusta la modalidad a la edad del coche: pagar un todo riesgo sin franquicia por un coche de diez años rara vez compensa.
• Elige una franquicia razonable en lugar de quitar coberturas importantes.
• Pide el certificado de siniestralidad a tu aseguradora actual y preséntalo a la nueva para que te reconozca tu historial.
• Paga anualmente si el fraccionamiento tiene recargo.
• Desconfía de precios demasiado bajos y revisa siempre las exclusiones y los límites.

Cómo cambiar de seguro de coche paso a paso

1. Revisa la fecha de vencimiento de tu póliza actual.
2. Comunica por escrito la oposición a la prórroga con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento, tal como establece el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro. Guarda el justificante.
3. Contrata la nueva póliza con fecha de efecto el mismo día del vencimiento para no quedarte sin cobertura.
4. Comprueba en el FIVA que el cambio se ha registrado y lleva el nuevo justificante en el coche.

Además, la aseguradora debe comunicarte cualquier cambio en la renovación, como una subida de precio, con al menos dos meses de antelación, lo que te da margen para comparar.

Qué hacer en caso de accidente

• Señaliza el lugar, ponte el chaleco y avisa a emergencias si hay heridos.
• Rellena y firma la declaración amistosa de accidente con el otro conductor, con un croquis claro.
• Toma fotografías de los daños, de las matrículas y del lugar.
• Comunica el siniestro a tu aseguradora en un plazo máximo de siete días.
• Si hay discrepancias, la defensa jurídica de tu póliza te ayudará a reclamar.

Preguntas frecuentes

¿El seguro cubre a cualquier persona que conduzca mi coche?

La responsabilidad civil obligatoria cubre a las víctimas aunque conduzca otra persona, pero si en la póliza se excluyen conductores no declarados, la aseguradora podría reclamarte después. Declara siempre a los conductores habituales.

¿Puedo dar de baja el seguro si no uso el coche?

Mientras el vehículo esté en circulación tiene que estar asegurado, aunque esté aparcado en la vía pública. Solo podrías prescindir del seguro si das de baja temporal el vehículo en la DGT.

¿Qué pasa si el otro conductor no tiene seguro?

El Consorcio de Compensación de Seguros actúa como fondo de garantía y puede indemnizarte por los daños, según los límites y condiciones legales.

Conclusión

El mejor seguro de coche es el que se ajusta al valor de tu vehículo y a tu forma de conducir: terceros para coches antiguos, terceros ampliado para coches de valor medio y todo riesgo, con o sin franquicia, para coches nuevos. Cumple siempre con el seguro obligatorio, compara precios cada año y cambia de compañía avisando con un mes de antelación. Así pagarás lo justo sin perder protección.